工商時報【記者馬婉珍╱台北報導】

少子化影響到社會高齡化，工作再穩定的人同樣也面臨工作機會減少、收入課稅、退休金變動等風險，銀行及壽險業者建議，不論任何族群，都要善用理財工具，及早儲備退休金。

玉山銀行表示，年輕人可利用分期繳投資型年金險來累積退休金，在繳費期間，連結基金做定期定額投資，可分散單筆投入的風險。

與一般定期定額基金不同的是，分期繳投資型年金保險除了能夠定期定額投資基金來累積資產，退休後可將累積的帳戶價值年金化，自由指定每月、每季、每半年或每年領取生存年金至終身。

若在保證期間內身故，也可指定受益人繼續領取年金至保證期間結束，保障家人經濟財源不中斷。

第一金人壽總經理林元輝指出，上班族日常工作繁忙或忙於進修，較沒有時間研究理財工具或投資市場，投資型保單相對來說是比較穩健的投資工具，現在投資型保單種類也非常多元化，像是有可以提供停利出場、逢低加碼機制的商品，可依據自身的風險屬性，設定停利及加碼的時點。

另如近來熱門的全權委託帳戶投資商品，則由專業團隊針對投資人需求，篩選出最適合的投資標的，找出最佳的資產配置，這些投資型商品都適合平時忙碌的上班族作為輕鬆理財工具。

醫療保障也不容忽視，富邦人壽提醒，很多健康問題都是上了年紀才陸續發現，所以醫療險要規劃為終身保障為佳，再透過投保重大疾病險，可在罹病時減輕家人及生活負擔，並尋求較佳的醫療品質。

玉山銀行表示，終身還本型分紅保單適合手邊已經累積一定資產、且風險屬性較保守者，繳費期間3年，滿3年後每年皆可領取一筆生存還本金，作為退休生活使用，而且還本金可領取終身，活到老、領到老。

若不幸身故，所繳保費將以身故保險金方式移轉給受益人，同時具有退休規劃及資產移轉的功用。